Vilka är kreditbyråer?
Jag har lyckats en nationell verksamhet kredit reparation sedan 1989. Vi talar med människor om deras kreditinstitut hela dagen lång. Det är en vanlig missuppfattning att det kreditbyråer på något sätt anslutna till regeringen. Det är inte sant att de är inget annat än stora företag. Det finns ingen regering stadgar eller något sådant. Och ändå kan det vara något som har så stort inflytande på din ekonomiska liv.
Det finns tre kreditbyråer denna fråga. De är Experian, Equifax och TransUnion. Deras verksamhet är att samla kreditupplysningar om dig och sälja det till potentiella borgenärer att bestämma din kreditvärdighet.
Det finns ett fjärde byrå heter Innovis att du kan höra av ibland. Innovis är en viktig kompilator av kredituppgifter som används för pre-screening de oönskad kreditkort erbjuder vi alla får med posten. Mortgage jättarna Fannie Mae och Freddie Mac har bidragit till ökningen av Innovis under 2001 genom att kräva att alla deras inteckning reparatörer rapport låntagarnas betala historier till Innovis. Jag misstänker att vi alla kommer att höra mer om Innovis i framtiden, men för tillfället inte har någon direkt inverkan på ditt liv.
Vad är en kredit värdering?
Just nu alla tre byråer använda en enda poäng modell kallas FICO poäng. FICO är en förkortning för utvecklare av partituret, Fair Isaac och Co De tre byråer har märkt FICO modell för sin egen marknadsföring så att du får höra det kallas olika namn. Equifax kallar det en BEACON poäng, samtal TransUnion det en Empirica poäng, och Experian (som verkar sakna fantasi) kallar det Experian / Fair Isaac Risk Model.
Varför är dina tre olika betyg?
Dina poäng med varje enskild byrå är annorlunda eftersom varje byrå samlar in information från en något annorlunda blandning av fordringsägare. Om du skulle titta noga på dina tre rapporter som du kommer att märka att vissa konton saknas på varje byrå. Timing spelar också en roll. En nyligen genomförd ändring i din kredit kan hämtas ut förr på en byrå än en annan.
Vad ingår i din poäng?
Som chef för en Florida Mortgage Company tjänar delstaterna Florida, Georgia, Massachusetts och Virginia och en nationell kredit reparation bolaget Jag ägnar mycket tid att analysera kreditupplysningar. Alla vill veta vad de bör göra för att förbättra sin kredit betyg. Den exakta metoden för att beräkna din kredit värdering är en hemlighet. Men Fair Isaac erbjuder en hel del information om det väsentliga. Det finns mycket information på din rapport. Och inte alla kategorier av information väga lika tungt i partituret beräkningen.
Betalningen historia är den stora ingrediens. Denna kategori omfattar de uppenbara avbetalning och roterande betalningar skuld. Det omfattar även offentliga register och samlingar. Åldern på något nedsättande objekt i kategorin minskar dess inverkan på din poäng. Fair Isaac visar att hans grupp utgör 35% av dina poäng.
Den balanserar du är skyldig att göra upp nästa kategori. Olika vikterna ges till roterande mot avbetalning balanser. Förhållandet mellan balans och kreditgräns på din roterande konton är en stor faktor. Och förhållandet mellan den nuvarande balansen och den ursprungliga balansen på avbetalning lån som tas i beaktande. Fair Isaac visar att denna kategori utgör 30% av dina poäng.
Längden på din kredit historia är en faktor också. Nya krediter kommer att ha en negativ inverkan på dina poäng, och de konton som du har hållas levande och friska år har en god effekt. Denna kategori utgör 15% av dina poäng.
Din nya krediter och din senaste undersökningar kredit är en faktor. Om du har ny kredit eller har haft din kredit köra dig nyligen har ökat din skuld belastning, eller du tänker. Oavsett vad du kommer att förlora några poäng på den här. Fair Isaac väger detta på 10% av dina poäng.
Vilken typ av kredit är den sista ingrediensen och de slutliga 10% av beräkningen. Här är lite mer mystisk. Det finns vissa perfekt kombination av lån, avbetalning, detaljhandel kundkort, roterande konton och konsument skuld som Fair Isaac kommer belöningen. Fair Isaac kommer inte att säga exakt hur den perfekta blandningen är, men enligt vår erfarenhet det viktigaste är att bygga upp och upprätthålla en välskött bokslut göra dina betalningar i tid, och försöker hålla dem rullande balanser ner.
Copyright 2007 James W. Kemish. Allt innehåll. All Rights Reserved.
